남들보다 대출 잘 받는 방법. 대출 받기전에 한번은 읽어야 하는 글

살다보면 돈이 필요 한 경우가 자주 생깁니다. 집을 사고, 사업을 하기도 하고, 투자를 위해서도 돈은 필요합니다. 갑자기 큰 사고나 병을 얻어서 목돈이 필요하기도 합니다. 당장에 돈이 없다면 대출의 힘을 빌려야 합니다. 급한 마음에 큰 고민 없이 대출을 쓰는 경우가 많은데요. 소액대출이라도 아래 글을 한번 쯤은 읽어보는 것이 좋습니다. 피해를 최소화 하고, 혜택을 최대한 누리는 방법을 정리 했습니다.

대출에 대한 기본

대출 종류

대출은 크게 신용대출과 담보대출로 나뉩니다. 신용대출은 신용점수에 따라 돈을 빌려주는 대출입니다. 이 사람이 돈을 갚을 능력이 되는지, 어느정도 금액이면 능력내에서 갚을 수 있는지를 판단합니다.

담보대출은 담보를 잡고 돈을 빌려주는 대출입니다. 돈을 갚지 않을 경우 담보로 대신 갚아야 합니다. 보통 담보 대출이 조건이 좋습니다. 은행입장에서는 눈에 안보이는 신용보다는 담보를 잡고 있는 것이 안전하기 때문입니다. 담보대출이 일반적으로 대출한도는 더 높고, 금리는 더 낮습니다. 반면, 담보대출은 절차가 복잡하고 중도 상환수수료가 높다는 단점이 있습니다.

  • 담보대출 : 집,땅,보증서등 가치가 있는 물건을 담보로 은행에 맡기고, 돈을 빌리는 것
  • 신용대출 : 신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존대출여부, 연체이력 등을 판단해서 은행에서 돈을 빌리는 것

대출금리

대출금리는 돈을 빌리면 내야하는 돈입니다. 흔히 이자라고 합니다. 대출금리는 크게 두가지입니다. 매월 이자가 동일한 고정금리와 이자가 달라지는 변동금리가 있습니다.

고정금리? 변동금리?

대출을 할때 고정금리로 할지 변동금리로 할지를 선택해야합니다. 보통 대출하러가면, 변동금리보다 고정금리가 높습니다. 고정금리에는 은행의 리스크 관리비용이 포함이 되기 때문인데요. 그러면 고정금리를 선택하면 불리할까요? 꼭 그렇지는 않습니다.

경제상황에 따라 금리는 오르고 내리고를 반복합니다. 대출을 받는 당시에 금리가 낮다고, 영원히 낮을수는 없습니다. 경제상황이 급변해서 금리가 크게 오르기도 합니다. 10년이상 장기대출을 하는 경우라면 변동금리보다는 고정금리가 유리할 수 있습니다. 당장에는 높은 이자를 내야하는 것처럼 보이지만, 장기적으로 계획적인 상환을 할 수 있기 때문입니다. 낮은 변동금리로 무리하게 대출을 낸후에 금리가 급상승해서 곤란한 경우가 많습니다. 대출기간이 짧다면 이자가 낮은 변동금리를 고려해 볼 수 있습니다.

대출을 할때 고정금리와 변동금리를 선택하는 정답은 없습니다. 자신의 경제상황과 대출기간, 대출금액등을 충분히 고려한 후에 결정합니다.

상환방식

대출을 갚는 상환방식은 크게 2가지입니다. 현재 자신의 상황을 충분히 고려한후에 상환방식을 결정합니다.

  • 일시상환 : 대출 약정 기간동안에는 이자만 내고, 만기일에 되면 원금을 전부 갚는 방식
  • 분할상환 : 대출 약정 기간동안 원금과 이자를 균등하게 분할해서 갚은 방식

대출은 어디서?

대출을 해주는 곳은 크게 3가지로 1금융권, 2금융권, 3금융권으로 부릅니다. 1금융권에서 받는 대출이 가장 유리하지만, 자신의 신용이나 여러가지 사정으로 2,3금융권에서 대출을 받아야 할때도 있습니다.

1금융권

우리가 보통 생각하는 은행들을 말합니다. 신한은행, KB국민은행, 우리은행, IBK기업은행, NH농협은행, 카카오뱅크, 케이뱅크등이 있습니다. 대출을 생각할때 가장 먼저 고려하는 곳이 1금융권입니다. 다른 금융권보다 대출이자가 낮고, 안전합니다.

2금융권

2금융권은 1금융권에 속한 은행들을 뺀 곳들입니다. 저축은행, 카드사, 캐피탈, 증권사, 보험사 등이 여기에 속합니다. 저축은행은 이름에는 은행이 들어 있지만, 1금융권은 아닙니다. 1금융권보다는 대출이자가 높습니다.

3금융권

1,2금융권을 제외한 곳들입니다. 흔히 대부업체라고 부르는 업체들이 해당합니다. 1,2 금융권에서 대출을 받기 어려운 사람들은 3금융권을 이용 할 수 밖에 없는데요. 금리가 상당히 높고, 대출을 받고 나면 신용도가 큰폭으로 하락합니다.

어처구니 없는 실수

가끔 신용이 좋은 사람들이 3금융권을 이용하는 어처구니 없는 실수를 할때가 있습니다. 100만원 정도의 소액으로 은행가기도 귀찮고 해서, 광고에서 봤던 대부업체를 이용하는 경우가 있습니다. 핸폰으로 몇분만에 바로 돈을 빌려주기 때문에 편한 것이 사실입니다. 하지만, 한번 3금융권을 이용하면 신용도가 크게 하락합니다. 막상 목돈이 필요해서 은행에 가면, 대출을 못 받는 경우가 많습니다. 소액을 금방쓰고 갚으면 되지 라는 안일한 생각으로 이용하는 실수를 저지르지 마세요.

대부업체와 불법사채의 차이점

갑자기 목돈이 필요한데, 이미 대출을 많이 내서 대출이 힘들때가 있습니다. 그래서 3금융권인 대부업체를 찾게 되는 경우가 있는데요. 대부업체와 불법사채의 차이점은 법의 테두리내에 있는지 여부입니다. 등록된 대부업체들은 법이 허용하는 기관입니다. 불법사채업체는 법이 허용하지 않는 불법업체로, 잘못 사용하면 큰 피해를 입을 수 있습니다.

금융감독원에서는 등록된 대부업체를 조회해 볼수 있는사이트를 운영중입니다. 되도록이면 1,2금융을 이용하는 것이 좋지만, 부득이 하게 3금융권을 이용해야한다면, 최소한 등록된 대부업체를 이용해야 합니다. 아래 링크는 등록된 대부업체 조회서비스입니다.

대출 받기

대출을 받기로 마음을 먹었다면, 아래 순서대로 대출을 준비하고 받으로 가면 됩니다.

대출 받는 목적 확실히

대출은 목적에 따라 다양합니다. 집을 살때 하는 주택담보대출도 있고, 자동차를 살때 하는 대출도 있습니다. 급전이 필요해서 신용대출을 할때도 있습니다. 내가 왜 대출을 받으려고 하는지 목적을 명확히 할 필요가 있습니다. 그러면 목적에 맞는 대출상품을 고르기가 편해집니다. 대출상품은 생각보다 너무 다양하고, 복잡합니다.

더불어서 현재 자신의 경제상황을 충분히 고려해야합니다. 신용점수나 직업, 현재 대출상황이나 부채상황등을 잘 따져봐야합니다. 신용이 낮고, 소득이 낮거나 없을때도 대출을 받을 수 있습니다. 정부에서는 신혼부부나 다자녀가구, 청년 등 다양한 지원책을 준비하고 있기 때문입니다.

대출받을 은행 고르기

대출을 받을 수 있는 곳은 생각보다 다양합니다. 흔히 은행에서만 대출을 받을수 있다고 생각하지만, 보험사나 증권사에서도 가능하고, 대부업체에서도 할수 있습니다. 현재 자신의 경제상태에 따라서 적절한 곳을 고릅니다.

요즘에는 인터넷에서 간단하게 대출받는 경우가 많은데요. 오프라인보다 금리를 할인해주는 경우도 있습니다. 하지만, 대출은 인터넷보다는 오프라인쪽이 좋을때가 많은데요. 상담시 좀 더 다양한 이야기를 들을수 있고, 자신의 조건이 안좋더라도 봐주는 경우도 많기 때문입니다. 자신의 조건이 좋지 않아 인터넷에서 대출이 잘 안된다면, 서류를 준비해서 은행을 방문해 보는 것이 좋습니다.

대출 상담 하기

대출상담을 하러 가는 것은 돈을 빌리러 가는 것입니다. 대출 상담 직원과 일종의 비지니스를 하러 가는 것입니다. 상담직원에게 아부를 할 필요는 없겠지만, 나는 믿을수 있는 사람이라는 어필은 할 필요는 있습니다. 매너있고, 깔끔한 차림으로 방문하는 것이 좋습니다. 신용도가 높아도 지저분한 차림에 매너없는 사람이라면 대출을 내주기 싫은 것이 사람 마음입니다.

상담전에는 대출을 받는 목적과 금액, 상환계획등을 잘 생각해서 갑니다. 상담직원이 하는 질문에 충분히 납득 가능한 대답을 합니다. 터무니 없는 투기에 쓸 돈이 필요하다는 등의 말은 하지 않습니다.

대출 서명 후

신용등급 주의

대출 서류에 서명을 하고, 대출을 기다리는 동안에 주의 할 점이 있습니다. 은행들은 서류가 통과되더라도, 대출을 실행하기 전에 한번더 체크를 합니다. 이때 신용등급에 변동이 생기면 대출이 취소될수도 있습니다. 특히 추가도 대출을 내게 되면, 신용등급이 변하기 때문에 주의 해야합니다.

약정 준수

대출을 받을때 보면 대출약정이 있습니다. 이 약정을 어기면 대출이 취소되는 등의 문제가 생기게 되는데요. 약정을 제대로 보지 않고, 실수를 하는 경우가 종종 있습니다. 예를 들어서, “세대원의 주택구입을 금지한다” 라는 약정을 모른채 다른 가족이 주택구입을 하게 되면서 대출실행이 안되기도 합니다. 약정들의 용어가 어렵고 읽기도 귀찮아서 그냥 넘어가는 경우가 있습니다. 하지만, 꼭 읽어보고 숙지해서 실수를 하지 않도록 합니다.

대출 거부?

대출 상담을 받고 무사히 대출이 나오면 최고지만, 대출거부를 당하는 경우도 종종 있습니다. 급한 마음에 티비광고에서 보던 2,3금융권 문을 두두리는 경우가 있습니다. 그렇게 할 경우 신용도가 급락해서, 더 이상 1금융권을 이용하지 못하게 될수도 있습니다. 아래 순서대로 대출을 알아보는 것을 추천드립니다. 그래야 최대한 신용점수를 관리할수 있고, 더 나은 금리 혜택을 받을수 있습니다.

  1. 1금융권 은행
  2. P2P 대출
  3. 보험사 담보 대출
  4. 2금융권
  5. 후순위 저축은행
  6. 대부업체

정말 급한 경우가 아니라면, 5,6번까지는 안가는 것을 추천드립니다.

대출 잘받는 법

정부지원 정책 확인

대출 받으려고 바로 은행에 가지 마시고, 정부지원 정책을 먼저 찾아 보세요. 의외로 정부에서는 많은 복지정책을 마련해 놓고 있습니다. 몰라서 못받는 혜택들이 생각보다 많습니다. 서민층, 신혼부부 ,청년, 자영업자, 직장인, 사회초년생 등등 지원정책을 확인해보세요.

집을 사려고 한다면, 보금자리론, 버팀목 전세대출, 청년주택대출, 새희망홀씨, 햇살론, 사잇돌 등등 수많은 복지정책이 있습니다. 은행에서 바로 대출을 내는 것보다 훨씬 저금리와 혜택을 받을수 있습니다.

최대한 많은 은행 비교

같은 제1금융이라고 해도 금리차가 있습니다. 1군데 은행에만 가지 말고, 귀찮더라도 여러군데를 돌아 다닐 필요가 있습니다. 발품을 팔지 않고 , 은행연합회소비자포털에 들어가면 모든 은행의 대출금리를 비교해 볼 수 있습니다. 하지만, 실제로 방문해보면 지점마다 차이가 있습니다. 상담직원에 따라서도 금리가 달라지는 경우도 있다고 하니, 부지런히 발품을 팔면 좋은 조건에 대출이 가능합니다.

우대금리 확인

주거래 은행이 있다면, 우대금리를 적용 받을수 있습니다. 평소 카드나 통장 이용 실적에 따라서 2~3%까지 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다. 대출을 받기전에 꼭 우대금리 혜택을 받을수 있는지 확인 할 필요가 있습니다.

마이너스통장 없애자

마이너스 통장을 즐겨 쓰는 사람들이 있습니다. 대출을 받아야 하는 상황이라면, 마이너스통장 부터 없애야 합니다. 마이너스통장 약정금액을 한푼도 쓰지 않아도, 은행에서는 약정금액만큼 대출을 내준 것이나 다름없습니다. 대출 갯수가 많으면, 대출금리에도 영향을 주고 신용도에도 좋지 않습니다. 마이너스통장 뿐만 아니라 필요없는 대출을 가지고 있다면, 미리 정리를 하는 것이 좋습니다.

대출 비용 꼼꼼히

대출을 할때 대출비용을 크게 생각하지는 않는데요. 생각지도 못한 비용이 생길수도 있기때문에 미리 꼼꼼히 따져보세요.

  • 인지세 : 5천만원 이하일때는 인지세가 없지만, 그 이상이면 인지세가 75000원가량 들어갑니다.
  • 보증료 : 신용도가 낮아서 대출이 어려울때는 서울보증보험이나 한국주택금융공사등의 보증을 받을수 있습니다. 이때 보증료가 생기게 됩니다.
  • 중도상환수수료 : 돈을 빨리 갚으면 은행이 좋아 할 것 같지만 아닙니다. 오히려 중도상환수수료를 내야 하는데요. 이 금액이 생각보다 많습니다. 상환계획을 세울때 중도상환수수료로 잘 알아 보셔야 합니다.
  • 대출기간에 따른 이자 : 대출 기간이 길어지면 이자도 높아집니다. 금리가 낮아서, 대출기간을 길게 잡으면 생각보다 많은 비용이 들 수 있습니다.

그외 소소한 팁

은행방문 시간

대출을 담당하는 은행원들도 사람입니다. 바쁘고 정신없는 시간대나 시기에 방문을 하면, 제대로 대출상담을 받기 어렵습니다.

부끄러워 말고 재심사요청

승진을 하거나 연봉이 올랐을때, 혹은 담보로 했던 부동산의 가격이 올랐을때 , 은행에 가서 재심자요청을 해보면 좋습니다. 부끄러울수도 있고, 구지 그렇게 까지? 라는 생각이 들 수도 있습니다. 애써 갔는데 금리를 못깍고 돌아 설수도 있습니다. 대출금액이 크면 0.1%만 깍아도 금액이 생각보다 큽니다. 말을 잘해서, 금리를 깍을 수 있으니 시도해 보세요.

신용점수 관리 잘하는 방법

우리는 신용사회에 살고 있습니다. 신용이 곧 돈이고, 돈이 곧 신용인 사회입니다. 대출을 받을때도 신용점수가 상당히 중요한데요. 평소에 신용점수를 제대로 관리 하지 못해서 대출을 못받는 경우가 있습니다. 신용점수에 따라서 금리차이가 나기도 합니다.

신용점수가 깍이는 요인

  • 소득대비 부채가 2배이상 인 경우
  • 카드를 한도액의 50%이상 사용할때
  • 50만원 이상을 3개월 이상 연체 할때
  • 100만원 이상을 1년에 3번이상 연체 할때
  • 제2금융권을 자주 사용할때 (3금융권은 1회만 사용해도 위험함)
  • 단기간에 대출을 집중적으로 할때
  • 통신비등을 3개월 연체를 하는 경우

연체 안되게 주의

3개월 이상 연체가 되면, 신용점수에 문제가 생깁니다. 평소에 연체가 안되게 관리를 잘 해야하는데요. 자주 하는 실수가 자동이체입니다. 자동이체 통장에 잔고가 없는 것을 모르고 있다가, 3개월 연체된 후에 알게 되는 경우입니다. 대출금 뿐만 아니라 , 카드값, 통신비, 인터넷요금, 국민연금, 건강보험료, 세금, 과태료 등등이 해당합니다.

신용카드 사용하기

신용카드를 사용하면 신용점수를 올리는데 좋습니다. 1년이상 연체없이 사용하면, 대출받을때 가산점을 많이 받을 수 있다고 합니다. 무직자라도 신용카드를 1년이상 꾸준히 사용하고, 연체가 없다면 2금융권에서 대출을 받을 수 있습니다.

현금서비스 금지

신용카드를 사용하는 것은 신용점수에 도움이 되지만, 현금서비스를 받는 것은 다릅니다. 10만원씩 소액으로 현금서비스를 받는 경우가 있습니다. 하지만, 현금서비스도 대출입니다. 은행에서 보면, 대출건수가 많은 것으로 판단해서 신용을 낮게 판단합니다.

1금융권대출 이용

대출을 하더라도 1금융권대출을 이용하는 것이 좋습니다. 돈이 급하더라도 3금융권 대부업체를 이용하면, 소액이라도 신용점수에 악영향을 미칩니다.

대출관련 질문과 답변

질문1 . 주거래 은행이 아무래도 유리하겠죠?

주거래 은행에서 만약 우수고객이라면, 우대금리를 적용 받을때가 많습니다. 그래도 대출을 할때는 먼저 주거래은행으로 가보라는 말을 합니다. 하지만, 항상 그런 것이 아니기 때문에 다양한 은행을 방문해서 비교해보는 것이 좋습니다.

질문2. 대출상담은 언제가야 조금이라도 유리할까요?

대충상담직원도 사람입니다. 바쁘고 정신없을때는 친절한 상담이 힘들 수 있습니다. 최대한 사람이 붐비지 않고, 은행업무가 한산할때를 찾는것이 좋겠죠? 월급날이나 월말결산이 있는 날은 최대한 피하고, 대출을 하려는 사람이 많은 시기도 피합니다.

대출잘받는 법 영상보기

대출 잘받는 은행 고르기

은행원이 알려주는 비법 14가지

https://www.youtube.com/watch?v=9tqvRE31XTM

직장인 신용대출 한도,이자 잘받는 법

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